Чем крупнее, тем рискованнее

– Кредитоспособность клиента – физического лица напрямую зависит от степени его финансовой устойчивости. В этом случае при принятии решения о возможности выдачи кредита банк, в первую очередь, оценивает кредитоспособность потенциального заемщика, показателями которой являются стабильность получения им дохода и уровень его жизни.

При рассмотрении кредитной заявки клиента – юридического лица банк оценивает не только текущее состояние бизнеса компании, но и перспективы его развития, адекватность бизнес-плана экономическим условиям и т. д. Финансовый кризис внес свои коррективы в оценку кредитоспособности заемщиков, поэтому теперь банк оставляет за собой право проверять платежеспособность компании на протяжении всего срока кредитования. Разница в оценках кредитоспособности обусловлена, в первую очередь, объемами сумм, предоставляемых физическим и юридическим лицам, и рисками возможных неплатежей по кредитам. Анализируя состояние заемщика – физического лица, банк, в том числе, делает заключение, позволяют ли уровень его квалификации и опыт сохранить в будущем работу и стабильный доход.

В случае же с корпоративными заемщиками ведется более глубокая экспертная оценка бизнеса: сотрудники банка выезжают на предприятия, изучают бизнес-планы и принимают решение о выдаче кредита, основываясь, в том числе, на конъюнктуре рынка. Именно по этой причине сейчас значительно снизились шансы строительных фирм и компаний, работающих в смежных со строительством отраслях, на получение кредитов. Даже если все последние годы предприятие показывало рост прибыли, современное состояние рынка недвижимости не позволяет банку рассчитывать на исправное погашение кредитов в среднесрочной перспективе.

И если раньше клиент, не справлявшийся со взятыми на себя кредитными обязательствами, мог погасить долг, получив кредит в другом банке, сейчас возможностей рефинансирования на рынке существенно меньше. В этой связи риску в меньшей степени подвержены крупные компании.

Кредитовать в настоящее время предпочтительнее те предприятия, которые демонстрируют достаточный уровень капитализации, рентабельности и ограниченный леверидж. По статистике, таким требованиям наиболее часто отвечают крупные стратегические предприятия.